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クレジットカードの入会審査にAIが導入される!?

スコアリング審査で入会可否が決まる

クレジットカードの審査では、最初に属性のスコアリングを行います。

属性とは、次のような情報です。

・年齢
・性別
・職業(勤め先、雇用形態、勤続年数)
・年収
・居住形態
・居住年数
・家族構成
・婚姻の有無

これらの属性に点数を付ける(スコアリング)ことで、審査に通るか、通らないかが決まります。

スコアリングの合格ラインは、カード会社ごとに異なります。
カードのランクによっても異なり、基本的に一般カードよりもゴールドカードやプラチナカードのほうが、合格ラインは高く設定されています。

それは、どのような属性であると、スコアリングが高くなるのでしょうか。

<勤め先>
上場企業や有名企業に勤めていたり、公務員であったりすると、高得点になります。

<雇用形態>
正社員と公務員が高得点です。
クレジットカードのスコアリングでは、いかに安定しているかが重要のため、派遣社員やアルバイトなどの非正規社員は点数が低くなってしまいます。

<勤続年数>
もちろん勤続年数が長いほど高得点になります。
自営業の場合も何年続けているかが重要です。

<年収>
年収が高いほど高得点ではありますが、それよりも安定性のほうが重要です。
同じ年収1,000万円でも、経営者より公務員のほうが高得点となります。

<居住形態>
持ち家があると高得点です。
ただし、住宅ローンがある場合は高得点にならないケースもあります。

このスコアリング審査によって、一般的な情報を点数化することで、審査の可否が決まっていました。

今後、AIスコアリングが導入されると言われています
AIスコアリングでは、一般的な情報だけでなく、将来の可能性も含めた情報をスコア化できるようです。

例えば、現金とクレジットカードをどのような比率で使い分けているか、語学留学の経験はあるかなどのデータです。

一見すると、カード発行とはまったく関係ないように感じますが、AIが相関性を発見してくるのです

AI技術とビッグデータを駆使することで、総合的にスコアリングできるという訳です。

ジェイスコアのAIスコアとは

クレジットカード会社で、AI審査を導入しているケースはあるのでしょうか。
現時点では、審査にAIを導入しているクレジットカード会社はありません。

一方で、カードローン業界では、消費者金融のジェイスコアが「AIスコア」というシステムを採用して、貸付業務を行っています。

AIスコアとは、顧客のあらゆる情報から、顧客の信用力と可能性をスコア化したものです

従来重視された情報に加えて、必ずしも重視されなかった情報をも活用することで、スコアの精緻化を実現しているとのことです。

ただ、厳密に言うと、このAIスコアはAIが審査を行っているわけではありません。

AIスコアは、借り入れ利率や利用限度額を算出するためのスコアリングに過ぎません。
AIスコアの数値が高ければ高いほど、低金利で利用限度額が高くなるのです。

しかし、最終的に審査に通るかどうかは、AIではなく、人が決定しているのです

AI審査が導入されたら厳しくなる!?

クレジットカード会社や消費者金融は、割賦販売法に基づいて、支払い能力の調査、個人信用情報機関の加盟が義務付けられています。

つまり、現時点では、カード入会審査がAIで決められることはありません。

それでも、AI技術の進歩は目覚ましいものがありますから、今後クレジットカードの審査システムにAIが導入される可能性はあるでしょう

AIには学習能力がありますから、利用者データが増えれば増えるほど、AIが賢くなって、より適正なスコアを算出できるようになります。

もし、AI審査が導入されたとしたら、クレジットカードの審査はどうなるのでしょうか。

まだ導入されていないので、断定はできませんが、審査にAIが導入されたからといって、審査基準が甘くなることはないと思います。

AIの進化によって、滞納者の特徴などがより詳細に判明するようになれば、むしろ審査基準が厳しくなるとも予測できるのではないでしょうか

まとめ

クレジットカードのAI審査について、調査しました。

現時点では、AI審査を導入しているクレジットカード会社はありませんが、スコアリングにAIを導入している消費者金融も登場しており、今後導入される可能性もあると思います。

AI審査の導入によって、審査基準が厳しくなる可能性もありますので、これまで以上に審査に落ちるような行動は慎みたいところです。

クレジットカードのAI審査が導入されるのかどうか、今後も注視していきたいと思います。

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